多伦多夫妇格雷格（Greg）和 莉莉（Lily）两人年收入高达16.7万加元，现在他们想休假一年，带着两个年幼的孩子环游世界，同时还想提早5-10年退休。 41岁的Greg是一名健康和安全经理，年薪 $100,000 元，而太太 Lily 则是一名教师，年薪 $67,000 加元，他们合计每月税后有 $7,910 加元到手。 这对夫妇居住在大金马蹄地区（ Greater Golden Horseshoe region），育有2名孩子，分别是9 岁和 12 岁。 Greg 和 Lily 的雇主都有优厚的福利养老金计划，并且理想情况下希望提前退休。Lily 能够在 56 岁退休并领取全额养老金，而Greg 应该能够在 60 岁退休并领取全额养老金，但他说想和妻子同时退休，就是提前到55岁退休。 这对夫妇拥有大约 35,000 元的 RRSP 和 40,000 元的 TFSA。每月还存 1,000 加元来实现他们环游世界的梦想，并且迄今为止已经存了38,000 加元。 “我们已经存了几年钱，以便休假一年和孩子们一起旅行，”Greg说。 他们每月的支持包括 1,600 元的房贷，Greg说这是家里唯一的债务， “按照目前的利率和还款方式，将在 10 年内供完房子。” 他们的“家庭账户”下有 50,000 元的存款，用于维修、升级或应急基金。 为了节省开支，家里只有一辆汽车。 平时，Greg会送孩子们上学，然后乘坐公共交通工具或骑自行车上班，而太太则会开车上班。 下面看看每月的经常性开支： 房贷：1,600 元 地税、房屋保险、水电费：$725 手机、互联网、流媒体：$195 汽车保险、保养、汽油：$365 公共交通：$35 出租车：$20 超市杂货：$880 外出就餐：$180 衣服、美容、礼品：$390 度假、运动和业余爱好：$600 孩子兴趣班（游泳、体操、足球、钢琴）：$420 宠物护理：$70 教育基金RESP：$80 杂费（人寿保险、家具、慈善）： $290 每月支出总计：$5,850 另外，他们每月还要存$1000给环球旅游基金。换言之，这对夫妇每个月还有大约1000加元的剩余。 不过，这对夫妇还担心他们 9 岁和 12 岁孩子的未来。 “我们不希望孩子们像我们一样背负学生债务，”父亲说。“用尽所有RESP是否足以让两个孩子读完大学？” 按照这份收入和支出，两夫妇想知道他们能否提前退休，为孩子的未来存钱并追求环球旅行的梦想？ 理财专家杰森·希思（Jason Heath）分析Greg和Lily的情况后说：“我认为 Greg 和 Lily 计划休假一年和孩子一起环球旅行的想法非常酷。 一辆车的家庭、不外出就餐和试图降低开支等使他们可以考虑这些计划。” “我喜欢他们把钱存起来用于家庭维护和意外维修，如果希望进行房屋维修，就不会那么意外。” 希思建议他们应该更积极地偿还房贷或进行投资。 由于Greg的税级较高，所以如果 Greg 的 RRSP 还有供款空间，则首先使用，然后再向 TFSA 供款或向 Lily 的 RRSP 供款。 对于RESP的问题，希思指就算花完所有的RESP，也可能不会覆盖一个孩子100% 的四年大学教育。100%指的是学费、伙食费、住宿费等所有费用，目前加拿大大学四年可能要花费 100,000 加元或更多。 希思分析指出，Greg夫妇现在每月 1,600 元的房贷、420 元的孩子兴趣班费用、320 元的儿童 RESP 储蓄以及 1,000 元的度假储蓄。 这几个费用总数为 3,340 元，约占他们实得工资的 42%。 而这项开支退休后就没有，属于临时开支。 这意味着，如果退休没有这42%的消费， Greg 和 Lily 可能只需要目前大约 60% 的收入可以维持他们目前的生活水平。 如果他们的全额养老金将覆盖他们最后五年平均工资的 60%（这是常见的全额养老金公式），那么他们可能不需要任何退休储蓄或养老金以外的收入。 听完专家的意见后，格雷格说：“很高兴听到我们正在实现的一些目标，因为我真的以为有点落后于计划。” 看来在加拿大，如果要求不高，像Greg夫妇这样的普通收入一族也可以实现梦一般的理想，不但可以休假一年带着孩子环游世界，而且还可以提早5-10年退休，这样的人生实在太爽了。 作者：丁其lg...
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