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美联储降息了,应该把钱放在哪里?

2024-09-20 00:00:33
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华尔街日报的文章指出,收益轻松达到5%的时代正在慢慢结束。美联储周三将利率下调了0.5个百分点。高收益储蓄账户和货币市场基金的利率将在几天或几周内随之下降。存款证的收益率已经开始下滑。

Photo by M Jahid on Unsplash

在过去两年中,美国人将数万亿美元存入储蓄账户和货币市场基金,不断上升的利率使现金产品变得更具吸引力。根据投资公司协会的数据,上周货币市场基金中的零售资产总额接近2.6万亿美元,而2022年9月时约为1.5万亿美元。

现在,理财顾问表示,是时候重新调整现金储备了。

对于决定保留的现金,应该货比三家,寻找最好的存放地点。如果想通过购买存款证(CD)或美国国债来锁定当前的收益,建议尽早行动。

“会看到银行很快就会收紧其存款证的产品,”密尔沃基的理财规划师本·史密斯表示。

不过,拖延的代价不应该太严重。这次美联储降息的直接影响,美联储降息的直接影响不会像 2022 年 I 债券利率从 9.62% 调整至 7% 以下之前那样剧烈,当时的调整导致大量需求涌向美国财政部的网站购买这些债券。

北卡罗来纳州夏洛特市的教育非营利组织负责人穆罗·理查森表示,他上周购买的4周到期国库券,感觉就像在美联储降息前的最后一搏。

“这是一个存钱的好时机,”他说。“我终于因为做了正确的事而得到了回报,而不是去投机热门股票或加密货币。”

随着利率下降,一些银行的优惠将比其他银行更好。例如,在美联储2020年3月降息时,一年期存款证的平均收益率在数周内迅速下降。然而,根据金融网站Bankrate的数据,收益率最高的一年期存款证的利率,在大约两个月内仍然比平均水平高出至少1个百分点。

本月初,Bankrate数据库中最优的一年期存款证提供了5.1%的利率,即5000美元本金可获得255美元的年利息。

如果利率下降0.5个百分点至4.6%,年利息将减少25美元。

高收益储蓄账户近年来看起来颇具吸引力,但现金利息不会让人变得富有,只是帮助保护您近期需要的资金免受通胀影响。持有过多现金意味着错过长期回报。

“人们普遍认为现金没有风险,这种想法是错误的,”芝加哥的财务规划师瓦莱丽·里维拉说道。

要调整现金储备,首先确定在紧急情况下和未来两年内需要多少钱。将这部分资金存入高收益账户,或者如果有特定开支,比如首付款,可以购买在需要用钱时到期的存款证或债券。

那些至少十年内不需要的资金,应投入股票等长期投资。

密尔沃基的理财规划师史密斯表示,很多人往往忽略了中期投资。他建议采用债券或存款证梯级策略(购买一系列到期时间不同的债券或存款证,形成一个“梯级”结构),这种策略涵盖了不同的到期期限,有助于缓解利率风险。

史密斯警告在重新审视现金持有时,要避免两种相反的冲动。

第一种冲动是通过购买股票追求更高回报。他表示,使用股票进行短期收益追逐是有风险的,只有计划长期持有股票时才应购买。

第二种是人们已经习惯了现金的高回报,可能在利率下降时仍不愿意放手。

“他们已经习惯了将这种高利息、低风险的选择视为不变的力量,”史密斯说道。“要改变这种想法可不容易。”

根据2021年发表在《金融杂志》上的一篇论文,分析了自1984年以来8000家银行的数据发现,当美联储上调或下调利率时,平均30%至40%的变化,最终会反映在支票和储蓄账户的收益率上。

根据美联储2022年发表的一篇论文,当利率下降时,银行往往比利率上升时更快地调整存款证的收益率。

在1997年至2011年间利率下降的时期,银行会将3个月期存款证的收益率保持不变,时间通常为三周。

相反,在利率上升的时期,收益率保持不变的时间中位数为六周。

纽约大学金融学教授菲利普·施纳布尔解释说,其中一个解释是,美联储的加息历来比降息更加渐进。另一个原因是银行行动较慢,因为延迟向客户支付更高利息对它们有利。

随着2022年和2023年利率的上升,许多储户收到了一系列来自银行的庆祝电子邮件,通知他们储蓄账户的收益率已经提高。

金融顾问表示,银行没有法律义务在利率即将变动时通知客户,因此不要指望在利率下调时得到相同水平的沟通。

“当您的5%高收益储蓄账户降至4.5%时,我们不会收到那种群发邮件,”密尔沃基的理财规划师史密斯说道。

来源:加美财经

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