如何在购房时找到最合适的贷款利率及贷款期限？lg...

FX168财经报社(北美)讯 随着房贷利率处于十多年来的最高水平，房主和潜在买家都倾向于专注于获得最佳利率。然而，专家表示，在贷款时，贷款人不应忘记贷款期限和贷款利率等因素。

加拿大房贷公司创始人兼首席执行官Samantha Brookes表示，在加拿大银行开始加息之前，五年期限是大多数购房者最佳选择，但这种情况已经改变。人们现在正在希望利率在未来几年会回落。

"这是有道理的，因为如果银行在明年开始降低利率，而你选择了三年期的抵押贷款，那么你只剩下两年的时间了，"她说道。

"如果你要提前终止你的房贷，你将面临两年的违约金，但是你将享受到更低的利率和更可以负担的贷款。所以这就是为什么人们目前更倾向于选择较短期限的房贷的原因。"

固定利率房贷的“期限”是合同的期限，用于对买家的贷款设定利率。当贷款期限届满时，如果买家尚未完全偿还贷款，则必须按现行利率续贷新期限的房屋贷款。它与摊还期不同，摊还期是指偿还贷款所需的总时间。

随着加拿大央行上调利率，房贷利率稳步攀升。

根据利率跟踪网站 Ratehub.ca 编制的数据，加拿大的五年期抵押贷款贴现利率处于2009年初以来的最高水平。这意味着五年前申请五年期抵押贷款的购房者现在的续贷利率高于他们购买房屋时的利率。

根据加拿大住房抵押贷款公司在2023年春季住房抵押贷款报告中的数据，固定利率、期限五年或以上的抵押贷款仅占2023年1月份新增贷款和续贷的13%，而期限在一到三年之间的抵押贷款占36%。

在2020年1月，也就是疫情之前，五年或更长时间的固定利率抵押贷款占新抵押贷款和续贷抵押贷款的46%。

与此同时，2023年1月份的新增贷款和续贷中，可变利率抵押贷款仅占16.7%，相比之下，2022年1月份该比例为56.9%，呈现下降趋势。

值得注意的是，使用较短的贷款期限并非没有缺点。

根据 Rateub.ca 的说法，三年期房贷的最佳利率高于五年期房贷的最佳利率。如果利率不下降或走高，那么在续订时利用较低利率的任何希望都将丧失。

尽管如此，RBC房贷专家Jimmy Aramouni仍表示，他接触到的客户倾向于较短的期限，因为他们在观望利率的走向。同时，Aramouni也表示，对于续贷的购房者和房主来说，在决定期限时，了解未来几年的房屋计划也很重要，这将直接影响“他们是留在那处房产里，还是扩大规模，是出售还是购买，”他说。“另一个关键点是每月如何还贷，他们每月能支付多少，因为每个期限都有自己的利率。”

Aramouni说，考虑到偿还期限很重要，因为如果你发现自己需要在期限结束之前打破抵押贷款，你最终会支付罚款。

“我们建议客户与他们的房贷专家坐在一起，与他们讨论一下。...然后征求他们的建议。”

根据Raeub.ca的分析，截至2023年6月8日，加拿大最佳的高比例贷款五年固定利率为4.64%。该利率适用于全加拿大，包括安大略省、魁北克省、不列颠哥伦比亚省和阿尔伯塔省；截至2023年6月8日，加拿大最佳的高比例贷款五年可变利率为5.80%，同样适用于全加拿大，包括安大略省、魁北克省、不列颠哥伦比亚省和阿尔伯塔省；截至2023年6月8日，加拿大五大银行提供的平均五年固定贷款利率为5.21%。五大银行目前的利率范围为5.04%至5.74%。

（图片说明：最佳房贷利率选择；图片来源：ratehub.ca）