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想体面养老?先管理好“人生收支曲线”

2022-11-07 13:56:13
证券之星
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  “基本养老金替代率低,实现品质养老可能有压力。”这是笔者在网上看到的数据。

  初看之下,很多人会不以为然,会认为,退休后收入减少,但开支也自然会减少,养老金替代率低一些问题不大,退休生活品质的问题不用多虑。

  但是,实际情况没有那么简单。笔者从两张图说起:

  两张图了解退休前后的收支情况

  “人生收支曲线”刻画人生不同年龄阶段收入、支出的情况:

  在奋斗期,收入、支出曲线一同走高,收入曲线会远高于支出曲线;到退休养老期,收入、支出曲线一同下降,但支出曲线会高于收入曲线,也以此提示人们要提前做好养老储备。

  但是,在实际生活中,没有那么简单。世界银行曾在研究报告中发布过一张统计曲线图,图中 “年龄-消费”曲线并没有随年龄增长如期大幅走低,即并没有像大多数人的直观判断和“人生收支曲线”上所刻画的的那样,年龄越大,消费支出也相应明显减少。相反,高收入国家组,消费支出却持续走高,临近生命尽头的支出甚至还出现了陡升。

  来源:世界银行,2019年。

  人的一生,赚得多时,花得多,压力自然不大,可悠然自得;如果赚得少时,花得依然不少,甚至比收入高峰时更多,就要有所警觉。

  2021年,我国人均GNI(国民总收入)约为1.24万美元,已经非常接近高收入国家门槛(2022年7月世界银行定义的高收入国家标准为人均GNI达到1.32万美元),并十分有望于近年内迈入高收入国家行列。

  对照其他国家经验,我国也有可能出现类似“收入高峰-支出高峰”的时间错位,我们需要注意提前检视和储备,管理好自己的“人生收支曲线”。

  为什么导致了收入-支出高峰的时间错位?

  1.退休后花钱的时间越来越长,总支出越来越高

  随着生活和医疗条件越来越好,我国人口平均预期寿命已从1982年的67.8岁提高至2021年的78.2岁。根据联合国人口预测方案,2040-2045年中国人口出生时平均预期寿命将达到80.34岁。随着预期寿命不断延长,进入退休养老阶段花钱的时间也越来越长,所需的总支出额无疑也会越来越多。

  2.退休后医疗护理刚性负担越来越重

  研究显示,一个人一生大约2/3的医疗消费发生在65岁以后。2015年,我国老龄工作委员会办公室起草的《国家应对人口老龄化战略研究总报告》中指出,一般情况下,60岁及以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍,平均每位80岁及以上高龄老人的照护与医疗成本开支约为65-74岁老人的14.4倍。

  可以预见,假设退休年龄维持不变,随着预期寿命增长,预期寿命和退休年龄间的“裂口”越走越阔,退休后花钱的时间长了,所需总支出越来越多,尤其是随着年龄增长,医疗保健、长期护理等方面开支,几乎不可避免地有增无减且日趋刚性,如果没有充足的事前储备,可能会承担较大经济压力。

  筑好养老储备“蓄水池”,管理好“人生收支曲线”

  纵观人的一生,数十年风风雨雨,也是一轮 “上学(支出)-工作(收入)-退休(支出)”周期,而经济风险潜藏于“收入高峰-支出高峰”的时间错位,且长寿还可能放大这一问题。

  雨多时筑池蓄水,雨少时开闸灌溉。建议大家有远见,早规划,提早修筑养老储备“蓄水池”。青壮年时开展养老储备,沉淀盈余,为养老生活积蓄资金,主动管理好自己的“人生收支曲线”,从容应对退休后的开支需求,提升老年生活水平,实现品质养老!

  (文中数据来源:易方达投资者教育基地)

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