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“养老目标日期基金”与“养老目标风险基金”有什么区别?

2023-12-04 22:22:03
金融界
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个人养老金制度落地一周年!

面向未来,数量庞大、点多面广的“老龄化”群体需要更为坚实、可持续的照护服务资金支持。养老资金从哪里来?哪些人适合参加个人养老金计划?本期《养老金投资百问百答》由国海富兰克林基金为投资人答疑解惑。

本期百问百答学习要点:

1.退休后养老金替代率大于70%才能保持退休前生活水平,即假如退休前月薪为10000元,退休后每月养老金要达到7000元以上;

2.目标日期基金就像“包车出行”,根据乘客的需求调整路线,一辆车直达目的地;

3.目标风险基金就像“公共交通”,需要做一点功课才能出发,路线相对固定,但有希望遇上不同的美景,更适合经常出门,擅长做攻略的选手。

金融界养老百问:养老资金从哪里来?

国海富兰克林基金:我国构建了“三支柱”养老体系:第一支柱:基本养老保险,包括城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险,覆盖广泛,是现阶段的主要方式,但保障程度低,国家压力大。第二支柱:企业年金、职业年金,但是惠及人口有限,增长空间不足。第三支柱:个人商业养老保险,个人自愿参加,灵活自主。

目前我国养老体系结构性问题突出,第一支柱独大,第二支柱占比低,第三支柱刚刚起步,前景广阔。据世界银行建议,退休后养老金替代率大于70%才能保持退休前生活水平,即假如退休前月薪为10000元,退休后每月养老金要达到7000元以上。而我国现有养老保险体系面临较大压力,第一支柱替代率全国平均已不足50%。未来,第三支柱或将成为提高养老保障水平的主要渠道,个人通过养老投资提升第三支柱占比,补足缺失,可有效提升个人养老保障的完整性和可持续性。

金融界养老百问:哪些人适合参加个人养老金计划?

国海富兰克林基金:参加基本养老保险的劳动者都可以建立个人养老金。无论你是在企事业单位上班,还是自主创业,或者流动、间歇性工作,都可以参加,条件非常灵活。人社部数据显示,截至2022年末,全国基本养老保险参保人数达10.5亿,这些人都可以建立个人养老金,而且任何就业形态都可以参与,不受就业地域和户籍限制,如果进行跨省跨地域流动,个人权益也不受影响。

金融界养老百问:公募中的“养老目标日期基金”与“养老目标风险基金”有什么区别?

国海富兰克林基金:打个比方,目标日期基金就像“包车出行”,根据乘客的需求调整路线,一辆车直达目的地;目标风险基金就像“公共交通”,需要做一点功课才能出发,路线相对固定,但有希望遇上不同的美景,更适合经常出门,擅长做攻略的选手。目标日期基金胜在简单、方便,而目标风险基金更灵活,也需要投入更多精力。其实,这两类基金并不是非此即彼的关系,也不需要二选一,对于养老投资来说,目标日期基金和目标风险基金相互搭配,也是不错的思路。

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