百瑞研究丨延迟退休要来了？中产人群如何提前做好资产配置与养老规划lg...

　　百瑞研究

　　百瑞信托博士后科研工作站研究专栏

　　重点解读

　　近期，“渐进式延迟退休方案”引发社会极大关注，在人口老龄化问题加深的背景下，这条信息或许不完全是“空穴来风”。想要退休后继续享有体面的生活，需要提前做好个人养老资产配置，守护个人及家庭财富，家庭服务信托是一项可行的方案。

　　提前规划，专业投资，老有所依

　　根据相关规定，家庭服务信托由符合相关条件的信托公司作为受托人，接受单一个人委托，或者接受单一个人及其家庭成员共同委托，提供风险隔离、财富保护和分配等服务。规定明确，“家庭服务信托初始设立时财产金额或价值不低于100万元，期限不低于5年，投资范围限于投资标的为标准化债权类资产和上市交易股票的公募资产管理产品或者信托计划。”

　　养老投资规划宜早不宜晚。开始工作就进行养老资产储备是发达经济体国民的普遍做法。越早地为养老做储备，养老资金越富足，越能发挥资金的长效收益。家庭服务信托期限不低于5年，对应较长期的资产配置周期，将资金委托于专业的投资经理，以长期投资、价值投资为目标，在充分满足投资者养老投资、家庭财富管理需求的前提下，助力投资者养老资产的长期稳健增值，帮助投资者实现体面有尊严的退休养老生活，让投资者老有所依。

　　家庭服务信托可成为

　　个人养老的补充性选择

　　相对与年缴存上限不超过12000元的个人养老金账户而言，能极大弥补养老金额。以相对较高的基数投资于标准化资产，能够使投资人在壮年时期提前启动养老计划，多储备养老金，通过长期投资收获复利投资效益。

　　家庭服务信托的期限为不低于5年，相对于封闭运行的个人养老金账户更加灵活，流动性更强。例如，一名投资人在35岁加入了个人养老金，一般情况下，需达到领取基本养老金的年龄，才可以按月、分次或一次性领取个人养老金，从加入到领取的时间间隔约20年左右。而家庭服务信托到期后，可根据信托合同规定灵活取用。可在合同中约定家庭服务信托到期后，约定赎回资金或续期，家庭服务信托的最低期限为5年，可以灵活应对委托人或受益人遇到紧急用钱情况。

　　家庭服务信托的他益功能

　　可为家人提供一份长久的关爱

　　家庭服务信托可以是他益性质，委托人和受益人可以不为同一人。通过信托他益安排，可实现家庭服务信托风险隔离、财富保护和分配等相关功能。这也是信托与其他理财相比，独特的优势所在。信托公司可根据委托人诉求，设计家庭服务信托产品结构，合理安排信托财产分配事宜。

　　#1

　　给已进入暮年的父母，为其退休后的生活添加一份保障。

　　家庭服务信托可由儿女作为委托人，年长的父母作为受益人，根据信托合同约定，按期分配信托收益，让年长的父母多一份退休后的安稳收入。

　　给未缴纳社会保险的家人，为其丰富多彩的老年生活提供支持。

　　家庭服务信托可由一名自然人作为委托人，将无养老保障的家庭成员作为家庭服务信托的受益人，按照约定的分配条款可以为指定家庭成员留下安稳生活的保障。

　　#2

　　#3

　　给失能老人或无独立生活能力的家人，提供一份有尊严的养老生活。

　　对于年事较高的老年人而言，或因疾病导致失去自理能力，需要专业的护理。将这样的家人作为家庭服务信托的受益人，可按期收到信托分配的信托收益，可供受益人用来聘请护理人员或入住专业养老服务机构。

　　家庭服务信托，为家庭幸福护航，运用信托工具体贴关爱您的家人，安稳进行资产配置，充分发挥信托制度优势助力安享晚年。

　　来源丨百瑞信托博士后科研工作站

　　作者丨朱峻萱

　　百瑞信托研究发展中心（博士后工作站）研究员

　　对外经济贸易大学经济学博士，拥有证券从业、基金从业等多项从业资格，通过FRM全部等级；

　　研究方向：宏观研究与资产配置。